文/廖君雅
最近我老婆問說，原本的理財規畫是不是該做調整？我才發現，算算年紀，我只剩十年的黃金時期打拚了。」剛換了新東家，續掌中信兄弟隊總教練兵符的謝長亨，在球場外穿著西裝時，看來一派溫文，完全沒有他在球場帶著殺氣的強烈氣場。 然而，征戰沙場慣了的將軍，終也要回頭面對柴米油鹽的困擾。在球場上打滾了大半輩子的謝長亨，多數時候對家中錢事從來不過問，「都是老婆打理」，但在打算60歲退休的念頭出來後，隨著時間逼近，讓他也不得不開始苦思下半場的「錢事」。 像謝長亨這樣年過50才開始做財務規畫的人，並不在少數。然而，這個問題其實是二、三十歲進入職場之初，就必須要正視的大事；因為不如此精打細算，你恐怕不會發現，原來我們靠工作賺的薪水，竟然遠遠不夠我們一輩子的日用支出！ 根據《財訊》委託山水民調進行大規模的電訪結果顯示，多數台灣人認為自己工作一輩子的平均薪資所得大約是1642萬元；其中以回答「五百萬至一千萬元」的比率最高，約占25％；再來分別是一千萬至兩千萬元，約19％，而「五百萬元及以內」和「三千萬元以上」分別是15.6％和7.6％。
薪水養不活自己
工作三十年不夠一輩子花用
這個數據和行政院主計總處的統計數據完全吻合。主計總處於去年11月發布的調查顯示，台灣的實質平均月薪為45606元，我們若以此為基數，並以工作30年計，一個人終其一生薪資所得差不多一樣是1642萬元，與本刊調查數據幾乎完全一致，顯見此一數據的客觀性。 然而，這個數字，卻與國人主觀認為一輩子要花的錢有不小的落差。根據《財訊》的調查顯示，如果要達到「一生無虞、錢夠用的狀態」，大部分的受訪者所期望的資產平均水位是3102萬元；也就是說，多數人工作一輩子的現實薪資所得，與心目中富足夠用的理想金額差距高達1460萬元。 除非你很幸運，有個挺自己的「富爸爸」；又或者是中樂透有一夜致富的偏財運加持，否則大部分的人都無法只靠薪資收入和存款，支應自己一生龐大的日常生活用度與未來的養老退休。因此想要填補這個將近一千五百萬元的差額，恐怕唯有依賴積極、有效的投資理財才能做得到了。 本次調查也顯示，有高達近五成的受訪者認為可以靠股票投資補足差額；其他國人偏愛的投資工具依序則是房地產、基金的投資，至於保險、定存和債券等工具，則是較少也較為專業的投資工具。 若進一步解讀交叉分析結果，投資金額介於一百萬至五百萬元間的投資人，最愛股票投資；而投資金額較高者和較低者，也分別依照不同的能力門檻，選擇投資房地產和基金。 展望台灣未來，高齡化的社會趨勢早已底定，2012年國人平均壽命為79.51歲，活得太久、領得太少、錢不夠用的「長壽風險」，正向我們步步進逼；尤其讓人擔憂的是少子化的衝擊也相應而生，現今的四、五十歲世代，成了奉養上一代的最後一代，卻又是被下一代棄養或無力奉養的第一代。 因此，如果我們不先預為準備，為自己安排富足一生的理財計畫，未來恐怕就得面臨左支右絀的人生困境。 然而，俗話說得好，「小富由儉，大富由天」；只要我們能及早規畫「富足一生」的理財計畫，即使你辛勤工作所得與現實生活所需有著上千萬元的客觀落差，我們一樣可以靠節制合理的財富管理，賺得自己的財富自由。
抓住兩根財富浮木
管理財與機會財填補空缺 外型亮麗、談吐精明幹練，在外商廣告公司擔任高階主管的張立培，去年完成台大ＥＭＢＡ在職專班的學業，在職場上是典型的女強人，而她丈夫則在銀行財富管理部門服務，照理說兩人家庭年收入屬於中上水準，應能輕鬆在這場富足馬拉松中達標。然而實際狀況卻和外人想像的不一樣。 「剛出社會時，我薪水很微薄，每個月只賺1萬3千元，卻能存下5千元。」然而，這樣的習慣卻隨著張立培工作經驗值的累積，而開始賺得多卻也花得多；一直到她當了母親，才因孩子的出生讓她醒悟理財的重要，「我開始降低欲望，建立正確的理財投資觀念。」 顯然，高薪絕非是富足一生的保障，如何建立起正確的理財觀，以超強的執行力，落實貫徹自己的理財計畫，才真正是開啟富足一生的最大法寶；所謂的「小富由儉」，並非一味的吝嗇小氣，而是學會管理自己的財富，只有這樣，我們才能在自己的工作薪資之外，賺得比別人多的「管理財」。…詳全文 | 
