申訴案件 保險業占八成

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2014/10/20 第682期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 申訴案件 保險業占八成 樂退方程式/銀髮族防透支 別低估退休後開銷 保單活化3選擇 保金更活用 投保教戰 利變新保單 回饋設限 申訴案件 保險業占八成 經濟日報╱記者韓化宇/台北報導/ 根據消費者評議中心最新統計，第2季共有1,009件爭議案件，屬於保險業的高達888件，其中壽險業理賠相關的爭議中，以「必要性醫療」所引發的爭議最多，非理賠爭議則以「業務招攬」居冠。 評議中心表示，自2012年正式運作，迄今已受理10,364件申訴及5,698件評議。爭議案件以保險類爭議為大宗。整體爭議數量之變化明顯受保險爭議數量影響。 最新統計顯示，今年第2季共有1,009申訴爭議案件，其中保險業為888件、銀行業為110件，證券期貨業只有11件。 在888件保險業申訴案件中，屬於壽險業理賠類的，以「必要性醫療」引發的爭議最多，比重為16%，其次是殘廢等級認定（11%）、事故發生原因認定（8%）、手術認定（8%）等。 評議中心表示，必要性醫療及殘廢等級認定衍生的爭議，主要均涉及專業醫療與保險理賠實務的認定差異，故易生爭議。至於壽險業非理賠類，則以「業務招攬」最容易引發消費糾紛，比重高達36%，其次是停效復效爭議（13%）、契約變更（7%）、保單借款（4%）。 銀行業消費爭議方面，評議中心表示，第2季常見爭議類型與第1季相同，主要仍為違反金融商品條件或風險說明、違反受理業務應告知事項義務，所占比重分別為21%和9%。產險業與理賠相關的爭議中，通常包含到保單無法理賠、賠付太少、或是賠付太慢等。 評議中心指出，消費者與保險公司對於「理賠」標準的認定，存在極大的差距。 樂退方程式/銀髮族防透支 別低估退休後開銷 聯合報╱記者孫中英/台北報導/ 宏利投信最近公布一項調查發現，許多亞洲國家人民，包括台灣在內，都低估了退休後的消費水準；台灣受訪者預期，退休後消費水準只會達到退休前的64%，但實際數據卻顯示，民眾退休後的消費水準跟退休前相比是100%，即退休前後消費支出差不多。 宏利投信還認為，亞洲人對退休後生活開支預期，太過保守；例如台灣人退休前和退休後，消費水準差不多，代表台灣退休人士累積的退休金，剛好只能應付開支，但其他亞洲國家，像菲律賓和日本，退休後實際消費都已超過退休前水準，代表退休金不夠用，可能出現「退休赤字」，走到需要借貸的地步。 至於台灣人退休前後花費差不多，到底錢都花在哪�？宏利調查發現，台灣退休人士有3大支出明顯上升；包括「醫療保健、住房相關及食物飲料」。 老年人醫療保健支出上升，已是不可改變事實。淡江大學保險學系助理教授曾妙慧也指出，根據統計，台灣65歲以上人口的醫療費用支出，已自1996年平均3萬426元，上升到2011年的5萬5529元，成長高達82.5%；台灣65歲以上老人已使用33.5%的健保醫療資源，最近10年大幅成長的醫療費用，有58%來自65歲以上老人貢獻。 但長者擁有房產的比率，遠高於年輕人，照理說，住房相關支出應該減少才對，但宏利指出，住屋相關開支上升，跟租房、買房費用無關，主要是老年人多半待在家中，導致公共事業費用例如水、電、天然氣等支出上升，還有家居設備維修及更換家具的開支，可能都會提高。 宏利調查還發現，台灣退休人士退休後減少支出的項目包括交通、教育費用、採買衣服鞋子、通訊及休閒費用。 宏利認為，像日本和台灣兩個亞洲明顯老化的國度，老年人消費模式已明顯改變，此舉也會改變兩地的經濟體系和商業模式；亦即，隨著人口老化，部分經濟指標必須調整，例如消費者物價指數（CPI）籃子中的部分消費品項，可能也得改變，以維持其參考價值。 保單活化3選擇 保金更活用 記者葉憶如/台北報導/ 過去老一輩總說「養兒防老」，但是真正等到退休了，發現兒女薪資微薄、退休金又有限，養兒也不防老，面對龐大醫療照護需求時才發現年歲已高，投保來不及。不過金管會今年推動「活化保單政策」，讓舊保單也可以有新選擇，早期終身壽險可以藉由保單轉換的方式，轉換成即期年金、遞延年金、醫療險或長期看護險，將遺產轉為「活著時就用得到的資產」，政策上路一個月餘引發不少銀髮族關注。 據國泰人壽內部調查，近4成保戶在考慮經濟與保障需求後，表示有意願轉換保單，40~49歲轉換意願較高，60歲以上對退休養老需求較高，60歲以下則較有醫療保障需求，但仍有許多客戶不知道自己是否適合。目前從可以轉換的三種選擇來看，60歲以上辦理件數較多，且普遍銀髮族認為年金險比較符合「退休無收入」的需求，辦理件數相對較多。而選擇轉換醫療或長看險的民眾主要因為有終身醫療缺口，但因年齡高買不到保障或保費貴無法負擔。 政治大學助理教授彭金隆認為，「保單活化」就好比二手市場，人們可以將已不合穿的衣物換取自己需要的金錢，同樣地，也能將已不符現在需求的保單轉換為利己的保障，且「保單活化」提供了一個三年期的免費選擇權，民眾可以仔細審視自己當前的需求重點，評估轉換保單的目的及優缺點，運用保單活化，讓保障更貼近需求。 國泰人壽表示，「保單活化」的優勢在於提供客戶可以將過去購買的壽險保單，依照現在的需求，將全部或部分保額自由轉換為年金險、終身醫療險或長期看護險，且無須負擔任何費用，以更經濟實惠的方式補足生活、醫療及長期看護的費用。 不過保險專家也提醒，雖然保單活化有三種選擇，不過實際可轉換的險種需視各家保險業者而異，同時轉換後的保額與利率可能不如當初，有資產減損的可能，因此欲轉換的保戶需詢問比較後再決定會比較適當。 利變新保單 回饋設限 經濟日報╱記者蔡靜紋/台北報導/ 新版利變壽險保單出籠，市面上一口氣出現五、六十張之多，但知道新舊差異在哪嗎？壽險業者表示，各家改版的新保單宣告利率幾乎都不動，落在3.5%∼3.7%區間居多，主要變化在於：新版前九個保單年度的增值回饋分享金，依法僅可用於抵繳保費、增額繳清，不再像過去可發放現金。 不過，壽險業者也說，增值回饋分享金發放形式限縮後，不僅一般民眾對「抵繳保費」、「增額繳清」等做法，有如鴨子聽雷，業務員也不見得熟悉，還需再訓練，短期間，無法像過去一樣受歡迎。 利變型保單過去熱賣的一大誘因，在於增值回饋分享金可以現金形式發放。現在規定，前九個保單年度不能以現金發放，必須等到第十個保單年度後才可，因而是否可以重現往日受歡迎程度，值得持續觀察。 過去民眾挑選利變型保單的要素之一是：增值回饋分享金的高低，而增值回饋分享金的計算方式是「（保單宣告利率－預定利率）×保單價值準備金」，因此，宣告利率高低往往是左右數據高低的關鍵。 觀察這波新推出的新版保單，業者並未因保單條款調整，拉高宣告利率。 以人民幣利變型保單來說，國泰、富邦、中國信託、台灣、全球均沒有進行調整。因此，民眾買不買單，就看能不能接受回饋金在前九年以抵繳保費或增額繳清的方式。 究竟抵繳保費、增額繳清為何？ 業者說明，抵繳保費就是將回饋分享金用於抵繳保費，等於可以減輕保費負擔，而增額繳清是將回饋分享金當成保費、用於新增購買保額，以增加保障。 •業務員不會賣給你的好保單 「高保費、低保障」可說是台灣人投保的縮影，平均每人有2.3張保單，但死亡理賠卻不到60萬元。其實買保險，不需要花大錢，現在就告訴你「巷仔內」才知道的好保單。 •你是健忘一族嗎？ 一般人如果年紀大了，經常忘東忘西，似乎可理解為老化的自然現象，但若是正值青壯年的你，也經常出現類似情形時，恐怕就會開始擔心自己是不是真的是痴呆症的前兆了。

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