遺愛親人 慎填保險受益人

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2014/01/06 第640期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 住宅火險 全方位保障 保誠防癌險 最高理賠120% 領保險金 當心贈與稅 投保教戰 遺愛親人 慎填保險受益人 日間住院理賠 擬可限天數、金額 理財五寶 保險不可少 住宅火險 全方位保障 文/蔡靜紋/經濟日報 天氣愈來愈冷，電暖器、除濕機等使用量大增，但根據統計，火災起火原因第一名是電氣設備使用不當。保險業者表示，民眾可透過投保「住宅火災保險」來轉嫁風險損失，不論是自宅發生火災或被鄰居火災波及，都可獲得損失補償。 華南產險副總經理張鳴文表示，當電器用品或延長線老舊、電源負荷過量、電器長時間使用導致過熱，都可能起火引發祝融肆虐。就保障方面，民眾在投保「住宅火災保險」時，除建築物本體及裝潢外，保障內容也會自動涵蓋建築物內的「動產」，因此，當火災意外發生時，不僅建築物、裝潢的損失可獲得補償，家具、電視、冰箱、沙發等動產也可申請理賠。 自動附加的動產是以「建築物保額的30%」計算，最高上限50萬元，民眾如果認為保障額度不足，建議可再另行加保。 不過，張鳴文也提醒，古董、珠寶、現金等貴重物品，屬於保險公司除外不保項目，故計算動產保險金額時不需計入。 此外，火災發生後，「住宅火災保險」也提供保戶清理現場、重建家園時產生的「清除費用」；若是住家毀損至無法居住，保戶於重建期間必須住宿旅店或租賃房屋時，也可獲得每日最高3,000元、最長60日的臨時住宿費用補助。 張鳴文表示，很多人以為「住宅火險」保的是「火災事故」，其實保障範圍並不只侷限於火災，還包括閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞，以及意外事故所致之煙燻等，保障範圍廣泛。民眾申請房屋貸款時，銀行都會要求必須投保「住宅火災保險」才會核貸，但須注意的是，目前投保「住宅火災保險」時必須一併投保基本地震險，但主動投保的人並不多。 保誠防癌險 最高理賠120% 記者陳怡慈/台北報導/經濟日報 國人罹癌比率持續攀升，保誠人壽昨（2）日宣布，推出「真誠守護防癌保險」，針對罹患「低侵襲性」、「侵襲性」及「特定癌症」的被保險人提供保險給付，並對初次罹患低侵襲性癌症，例如：原位癌者，提供一次給付保額10%的理賠。 第三保單年度起，初次罹癌最高可理賠120%或應已繳保費的1.06倍；罹患特定癌症，如：肝及肝內膽管惡性腫瘤、胃惡性腫瘤等，可加值理賠50%，讓患者安心養病，且可免除家人蒐集單據，籌措醫療費用的煩惱。 至於所繳保費，可在75歲滿期時返還80%之應繳已繳保費，身故或全殘時，可返還1.06倍的應繳已繳保險費，協助保戶建構具經濟效益的防癌保障。 一般而言，防癌險分為一次給付型與分次給付型。保誠人壽表示，兩種給付方式雖各有優點，但值得注意的是，從治療到療養期間，仍有可能產生其他費用。 例如：標靶藥物治療、新式療法、營養補充品及看護費用等自費項目，這時候一次給付型就可涵蓋理想的醫療規劃，或作為家中經濟的支撐。 根據衛生福利部國民健康署2013年公布的統計報告指出，平均每5分48秒就有一人罹癌，此外，癌症更是從1982年迄今，蟬連台灣十大死因之首30餘年。 不過，壽險公會統計顯示，平均每11個罹患癌症者，只有一人投保癌症險，顯見國人的癌症醫療保障明顯不足。 領保險金 當心贈與稅 文/邱煜婷/經濟日報 剛剛迎接了2014年的到來，緊接著農曆新年又將登場。壽險業者建議，歲末年終時，不只要檢視保單內容是否能涵蓋人生需求，也可一併了解保險相關稅法，以及保險金受益人的設定狀況，別讓自身權益睡著了。 台灣的保險覆蓋率世界第一名，不少民眾都有二張以上的保單，因此也對保險相關稅務規定特別注意。 中國人壽行銷企劃部副總洪祝瑞表示，以險種來看，一般大眾的人身保險費，包含壽險、傷害險、年金險，以及勞保、軍公教保險、農保、學生平安險、國民年金等保費，都可以列入扣除額。目前保險費每人每年最多可列舉扣除的額度是新台幣2.4萬元。 除此之外，受益人填誰的名字，也會影響相關稅法。洪祝瑞表示，若保單要保人跟受益人是同一人時，相關生存保險金與滿期保險金給付，沒有贈與行為產生，不會有贈與稅的問題。但要保人和受益人並非同一人時，受益人領取生存保險金，或滿期保險金時，當年度如果超過贈與稅220萬元的免稅額度，可能會有要繳交贈與稅的問題。 除此之外，像是壽險，要保人和受益人基本上會是不同人，但若不幸發生事故，兩者皆同時身故時，身故保險金會被列入遺產計算，喪失保險金照顧家人的美意。有壽險業者建議，可以再加註法定繼承人，讓身故保險金可以直接給被保險人的法定繼承人，省去可能碰上的課稅煩惱。 以目前法規來看，一般民眾的遺產繼承人有1,200萬元的免稅額度。但壽險業者提醒，若家人不幸發生事故身故時，只要留有市中心的房產、有價證券、大額存款等等，很容易超過免稅額度，必須課徵10%遺產稅，因此建議民眾，平時要先做好保單規畫，避免相關稅法困擾。 遺愛親人 慎填保險受益人 文/邱煜婷/經濟日報 買保險除了重視保單內容，後續理賠保險金是否能符合保險本意，在被保險人身故後，仍能照顧在世的受益人，相關受益人填寫內容就很重要。 一般來說，以有家庭者投保壽險，通常會將配偶，或是未成年子女列為受益人，避免若不幸發生事故，讓在世的家人經濟上無以為繼。 不過壽險業者表示，現在社會中，不只單身男女愈來愈多，也有年輕小夫妻乾脆不生，因此受益人填寫的方式，應該也要有所改變。 壽險業者建議，受益人需要填寫最需要保障、最需要受到照顧的人。若是單身族群又有父母需要奉養，建議填寫父母；若夫妻不打算生養孩子，則可填寫配偶。 除此之外，不少沒有婚姻關係的伴侶，也可利用受益人的填寫，來達成照顧伴侶的目的。壽險業者指出，現行法律上，只要目前沒有婚姻關係，就不符合保險利益，無法替自己的伴侶買保單。因此有人會向保險公司說明原由，將伴侶姓名填在受益人欄位上，希望若不幸發生事故，保險理賠金仍能夠照顧伴侶下半生。 另外，為了避免保險理賠金被亂花用，壽險業者也建議，可利用保險金信託，指定受益人以及保險金撥付方式，避免保險理賠金被亂花用。 日間住院理賠 擬可限天數、金額 記者孫中英/台北報導/聯合報 今年起，醫療險保單示範條款新增「日間住院」規定，壽險公司未來設計新保單時，可以「不賠」或「限額理賠」日間住院的醫療險。 新款醫療險理賠日間住院，可以限制天數或金額，或兩者都限制。 例如1年最多賠60天，或只賠保額的20%，如果一般住院1天賠1000元，日間住院就只賠200元。至於日間住院的理賠天數與金額上限，由壽險公司自行決定。 「日間住院」是精神疾病患者的常見的治療方法，患者白天到院上課、進行心理諮商或參加團康活動等，療程結束即返家，並不在醫院過夜。 現行醫療險並未區分「日間住院」與「住院」，保戶進行「日間住院」治療，即可申請「住院」理賠。 壽險業者表示，「日間住院」通常只有幾個小時療程，卻以「全天」住院的保額理賠，並不合理。 壽險業者說，很多保戶申請「日間住院」理賠，一次50 天或100天。以日額型醫療險計算，住院1天理賠1000元，住50天賠5萬元，住100天要賠10萬元，不但保險公司「賠很大」，更形成保險資源浪費。 壽險公會統計，日間住院理賠金額，占整體醫療險理賠支出至少2成，且有近3成醫療險保戶，都曾申請過日間住院理賠。 理財五寶 保險不可少 記者陳怡慈/台北報導/經濟日報 迎接新年，投資理財如何持盈保泰？AIA友邦人壽總經理陳嘉虎表示，完善的保險架構，可讓資產達到累積、增值、保障與分配的效果，也就是「理財五粒蛋」裡的最後一粒黃金蛋，重點是要到臨終之前，都還擁有可以分配的資產。 陳嘉虎指出，2014年壽險界高度期待人民幣傳統保單能夠問世，民眾投保也可以多點選擇；隨著美國量化寬鬆措施（QE）退場、美國經濟開始復甦，他提醒，民眾投保不宜忽略美元保單。 陳嘉虎說，投資理財要有長期心態，而且要有資產配置觀念，建議可拿可支配收入的三到四成來買保險，其他的五到六成，再分三類使用。其中，至少一半以定期定額方式進行投資，建議不要規避股票，如果只擺存款，很難帶來超過通膨率的回報。 剩下的三成，不妨考慮以外幣型態持有，展望2014年，他最看好美元與人民幣，美元還會持續走強，目前仍是分批布局美元的好時機，人民幣隨著匯率波動幅度放寬，也還存在升值動能；剩兩成可配置在積極型操作，如此將有機會穩中求勝。 陳嘉虎說，馬來西亞籍的他從事保險二十幾年，累積出「理財五粒蛋」的心得。理財第一步要能累積財富。保險具有強迫儲蓄與保障的性質，拿部分存款建構保險保障，可以創造同等的一粒蛋，這粒蛋，在保險公司還沒理賠或支付滿期金之前，還是虛的，因此以虛線表示。不過，當它開始發揮功能後，就會是一粒，兼具累積、增值、保障與分配黃金蛋。 •台股奔騰「馬」上賺 訂財經類電子報送紅包 2013 封關前台股漲聲不斷，2014 年需要步步為營，慎選投資標的。聯合電子報精選八份財經股市類電子報，是你投資理財的最佳參考。1/31 前訂推薦報份，可抽廠商贈品和大紅包！ •東京趣奇旅 機器人餐廳 「機器人餐廳」隱身在東京歌舞伎町之中，光聽到這個名字，或許會以為這裡是一間用機器人取代服務生的餐廳，但事實上這裡主打的卻是機器人的豪華舞台秀。

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